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청년도약계좌 우대금리 카드실적 자동 급여이체 조건 농협 우리은행 신한은행 국민은행 하나은행 부산 대구 광주 전북 지방은행을 비교해 봅니다.
청년도약계좌 개요 변경사항
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 만 19세부터 34세 사이의 청년들을 대상으로 하는 자산 형성 지원 프로그램입니다.
이 계좌의 핵심은 가입자가 매월 일정 금액을 저축하면 정부가 추가로 기여금을 지원한다는 점입니다.
5년 만기로 설계된 이 상품은 최대 5,000만 원 이상의 목돈을 마련할 수 있도록 도와줍니다.
청년도약계좌의 주요 특징은 다음과 같습니다.
- 월 납입 한도 : 최대 70만 원까지 자유롭게 납입 가능
- 정부 기여금 : 소득 수준에 따라 매월 최대 6%의 기여금 지급
- 세제 혜택 : 이자 소득에 대한 비과세 적용
- 가입 대상 : 연 소득 7,500만 원 이하의 청년
2025년 적용된 새로운 혜택
2025년부터 청년도약계좌는 더욱 강화된 혜택으로 청년들의 자산 형성을 지원합니다.
주요 변경사항은 다음과 같습니다.
기여금 확대
정부 지원금이 월 최대 3.3만 원으로 상향 조정되었습니다.
기존의 2.4만 원에서 크게 증가한 금액으로, 청년들의 저축에 더 큰 도움이 될 것입니다.
수익률 증가
일반 적금 상품으로 환산 시 연 최대 9.54%의 수익률을 기대할 수 있게 되었습니다.
기존의 8.87%에서 상승한 것으로, 청년들의 자산 증식에 더욱 효과적입니다.
가입 조건 완화
소득 기준이 완화되어 연 소득 8,000만 원 이하까지 가입이 가능해졌습니다.
이로 인해 더 많은 청년들이 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.
부분 인출 서비스 도입
2025년 하반기부터는 납입원금의 40% 범위 내에서 부분 인출이 가능해집니다.
긴급 자금이 필요한 상황에서 유연하게 대처할 수 있게 해줍니다.
신용점수 가점 부여
2년 이상 가입하고 800만 원 이상 납입한 경우, 개인신용평가점수에 자동으로 5~10점의 가점이 부여됩니다.
청년들의 신용 관리에 도움을 줄 것입니다.
중도해지 혜택 강화
3년 이상 계좌를 유지한 경우, 중도 해지하더라도 비과세 혜택과 기여금의 60%를 받을 수 있게 되었습니다.
이로 인해 예기치 못한 상황에서도 일정 수준의 혜택을 유지할 수 있습니다.
은행별 도약계좌 우대금리
시중은행 우대금리 조건 최대 금리
주요 시중은행들은 대체로 비슷한 기본금리를 제공하지만, 우대금리 조건에서 차이를 보입니다.
▶ NH농협은행
기본금리
- 연 4.50%
최대 우대금리
- 1.00% p
주요 우대조건
- 급여이체 : 최대 0.50% p (50개월 이상 시)
- 카드실적 : 0.20% p (월평균 20만 원 이상)
- 마케팅 동의 : 0.20% p
- 최초거래 : 0.10% p
▶ 신한은행
기본금리
- 연 4.50%
최대 우대금리
- 1.00% p
주요 우대조건
- 급여이체 : 0.30% p (30개월 이상)
- 신한카드 결제 : 0.30% p (30개월 이상)
- 첫 거래 우대 : 0.40% p
▶ 우리은행
기본금리
- 연 4.50%
최대 우대금리
- 1.00% p
주요 우대조건
- 급여이체 : 1.00% p (가입기간의 1/2 이상)
- 예적금 미보유 : 0.50% p
- 카드결제 : 0.50% p (가입기간의 1/2 이상)
▶ 하나은행
기본금리
- 연 4.50%
최대 우대금리
- 1.00% p
주요 우대조건
- 급여이체 : 0.60% p (36회 차 이상)
- 카드결제 : 0.20% p (월 10만 원 이상)
- 마케팅 동의 : 0.10% p
- 최초거래 : 0.10% p
▶ KB국민은행
기본금리
- 연 4.50%
최대 우대금리
- 1.00% p
주요 우대조건
- 급여이체 : 0.60% p (36회 이상)
- 자동이체 : 0.30% p (공과금 또는 청년도약 LTE 요금제)
- 주택청약종합저축 신규 가입 또는 청년희망적금 만기 해지 : 0.10% p
지방은행 우대금리 특징
지방은행들은 시중은행에 비해 다소 낮은 기본금리를 제공하지만, 더 높은 우대금리를 통해 경쟁력을 확보하고 있습니다.
DGB대구은행 (iM뱅크)
- 기본금리 : 연 4.00%
- 최대 우대금리 : 1.50% p
- 특징 : 마케팅동의, 주택청약 보유, 자동이체 입금 등 다양한 조건 제공
BNK부산은행
- 기본금리 : 연 4.00%
- 최대 우대금리 : 1.50% p
- 특징 : 급여이체, 카드실적, 신규고객 우대 등 조건 제공
광주은행
- 기본금리 : 연 3.80%
- 최대 우대금리 : 1.70% p
- 특징 : 급여이체, 카드사용, 첫 거래, 만기축하 우대금리 등 다양한 조건 제공
전북은행
- 기본금리 : 연 3.80%
- 최대 우대금리 : 1.70% p
- 특징 : 급여이체, 마케팅 동의, 적금 자동이체, 카드실적 등 조건 제공
지방은행들은 대체로 시중은행보다 높은 우대금리를 제공하여 고객 유치에 주력하고 있습니다.
하지만 지역적 특성으로 인해 전국 단위의 서비스 이용에는 제한이 있을 수 있으니 주의가 필요합니다.
우대금리 적용 조건 상세 분석
급여이체 조건 비교
급여이체는 대부분의 은행에서 가장 높은 우대금리를 제공하는 조건입니다.
- NH농협은행 : 50개월 이상 급여이체 시 최대 0.50% p 우대금리를 제공합니다.
- 신한은행 : 30개월 이상 급여이체 시 0.30% p 우대금리를 적용합니다.
- 우리은행 : 가입기간의 1/2 이상 급여이체 시 1.00% p라는 높은 우대금리를 제공합니다.
- 하나은행 : 36회 차 이상 급여이체 시 0.60% p 우대금리를 적용합니다.
대부분의 은행에서 급여이체 금액은 50만 원 이상을 기준으로 하고 있습니다.
특히 우리은행의 경우 가장 높은 우대금리를 제공하므로, 안정적인 급여이체가 가능한 청년이라면 매력적인 선택이 될 수 있습니다.
카드 사용 실적 조건 비교
카드 사용 실적도 우대금리를 받을 수 있는 주요 조건 중 하나입니다.
- NH농협은행 : 월평균 20만 원 이상 카드 사용 시 0.20% p 우대금리를 제공합니다.
- 신한은행 : 30개월 이상 신한 신용·체크카드 결제실적이 있으면 0.30% p 우대금리를 적용합니다.
- 우리은행 : 가입기간의 1/2 이상 월 10만 원 이상 우리카드 사용 시 0.50% p 우대금리를 제공합니다.
- 하나은행 : 36회 차 이상, 월 10만 원 이상 하나카드 결제 실적 보유 시 0.20% p 우대금리를 적용합니다.
카드 사용 실적 조건은 은행마다 차이가 있으므로, 본인의 소비 패턴과 잘 맞는 은행을 선택하는 것이 중요합니다.
특히 우리은행의 경우 카드 사용 실적에 대해 높은 우대금리를 제공하므로, 카드 사용이 많은 청년에게 유리할 수 있습니다.
자동이체 및 기타 조건 비교
자동이체와 기타 조건들도 우대금리를 받을 수 있는 방법입니다.
- KB국민은행 : 월 2건 이상의 공과금 자동이체 또는 청년도약 LTE요금제 자동이체 36회 이상 시 0.30% p 우대금리를 제공합니다.
- IBK기업은행 : 월 2건 이상의 지로·공과금 자동이체가 36개월 이상일 시 0.20% p 우대금리를 적용합니다.
- 신한은행 : 직전 1년간 예금·적금·주택청약 미보유 고객에게 0.40% p 우대금리를 제공합니다.
- 하나은행 : 마케팅 동의 시 0.10% p, 최근 1년간 예금·적금 미보유 고객에게 0.10% p 우대금리를 적용합니다.
이 외에도 주택청약종합저축 신규 가입, 청년희망적금 만기 해지 등의 조건으로 추가 우대금리를 받을 수 있는 은행들도 있습니다.
저소득층 대상 특별 우대금리
소득 기준 및 적용 방식
청년도약계좌의 저소득층 대상 특별 우대금리는 다음과 같은 기준으로 적용됩니다.
소득 기준
- 총급여 기준 개인소득이 2,400만 원 이하인 청년이 대상입니다.
적용 방식
- 기본금리에 추가로 '소득 우대금리'가 적용됩니다.
- 이 우대금리는 가입 시점 및 가입 후 1년을 주기로 심사를 진행하여 적용됩니다.
추가 기준
- 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 기준으로 개인소득이 1,600만 원 이하인 경우에도 해당됩니다.
우대금리 수준
- 대부분의 은행에서 연 0.5%의 추가 우대금리를 제공하고 있습니다.
은행별 저소득층 우대금리 차이
각 은행별로 저소득층을 위한 우대금리 정책에 약간의 차이가 있습니다.
주요 은행들의 정책을 살펴보겠습니다.
KB국민은행
- 총급여 2,400만 원 이하 : 최대 총 6.0% 금리 제공
- 총급여 2,400만 원 초과 : 최대 총 5.5% 금리 제공
우리은행
- 최대 금리 : 5.5~6.0%
- 저소득층 우대금리 포함, 다양한 우대조건 제공
NH농협은행
- 최대 금리 : 5.5~6.0%
- 장기거래 고객에게 유리한 조건 제공
신한은행
- 최대 금리 : 5.5~6.0%
- 비교적 완화된 조건으로 우대금리 제공
하나은행, IBK기업은행 등
- 대부분 연 0.5%의 저소득층 우대금리 제공
KB국민은행의 경우, 저소득층에게 가장 높은 6% 확정금리를 제공합니다.
2024년 11월 기준으로, 다른 은행들에 비해 저소득층에게 특히 유리한 조건입니다.
도약계좌 최대 수익률 분석
기본금리와 우대금리 합산 효과
청년도약계좌의 기본금리는 은행에 따라 다르지만, 대체로 연 3.8%에서 4.5% 사이입니다.
여기에 우대금리가 추가되는데, 은행별로 최대 1.0%에서 1.7%까지 다양합니다.
예를 들어, NH농협은행의 경우
- 기본금리 : 연 4.50%
- 최대 우대금리 : 1.00%
- 소득 우대금리 : 0.50% (저소득층 대상)
이를 모두 합하면 최대 6.00%의 금리를 받을 수 있습니다.
우대금리를 받기 위한 조건은 은행마다 다르지만, 주로 다음과 같습니다.
- 급여이체 (예: 50만 원 이상, 36개월 이상 이체)
- 카드 사용 실적
- 자동이체 설정
- 마케팅 동의 등
이러한 조건을 모두 충족하면 최대 우대금리를 받을 수 있습니다.
정부 기여금 포함 실질 수익률 계산
청년도약계좌의 진정한 매력은 정부 기여금에 있습니다.
2025년 2월 기준으로, 정부 기여금은 소득 수준에 따라 다르게 적용됩니다.
- 연소득 2,400만 원 이하 : 월 최대 2.4만 원 (납입액의 6.0%)
- 연소득 3,600만 원 이하 : 월 최대 2.3만 원 (납입액의 4.6%)
- 연소득 4,800만 원 이하 : 월 최대 2.2만 원 (납입액의 3.7%)
- 연소득 6,000만 원 이하 : 월 최대 2.1만 원 (납입액의 3.0%)
이 정부 기여금은 이자 소득에 더해지며, 비과세 혜택도 받습니다.
실제 수익률을 계산해 보면, 연소득 2,400만 원 이하의 청년이 매월 70만 원을 5년간 납입할 경우
- 총 납입액 : 4,200만 원
- 은행 이자 (6% 가정) : 약 252만 원
- 정부 기여금 : 144만 원 (월 2.4만 원 × 60개월)
이를 모두 합하면 약 4,596만 원이 됩니다.
연 수익률로 환산하면 약 7.68%에서 8.86%에 해당하는 효과입니다.
더욱이, 2025년 1월부터는 정부 기여금이 확대되어 최대 월 3.3만 원까지 지원되면서, 실질 수익률은 연 9.54%까지 올라갈 수 있습니다.
청년도약계좌 관련 부가 혜택
비과세 혜택 상세 설명
청년도약계좌의 가장 큰 장점 중 하나는 이자소득에 대한 비과세 혜택입니다.
청년들의 실질적인 수익률을 높이는 데 중요한 역할을 합니다.
비과세 적용 대상
- 총급여액 7,500만 원 (종합소득 6,300만 원) 이하인 청년이 대상입니다.
- 가구소득이 기준 중위소득 250% 이하여야 합니다.
비과세 혜택의 의미
- 일반적으로 금융상품의 이자소득에는 15.4%의 세금이 부과됩니다.
- 청년도약계좌는 이 세금을 내지 않아도 되어, 그만큼 더 많은 이익을 얻을 수 있습니다.
비과세 혜택 유지 조건 개선
- 2025년부터는 3년 이상 가입을 유지하면 중도해지 하더라도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
- 기존의 5년 만기 부담을 줄여, 더 많은 청년들이 혜택을 누릴 수 있게 되었습니다.
비과세 효과
- 연 5% 이자율로 5년간 매월 70만 원을 저축할 경우, 비과세로 인해 약 77만 원의 추가 이익을 얻을 수 있습니다.
적금담보대출 이용 시 추가 혜택
청년도약계좌는 적금담보대출을 통해 유연한 자금 운용이 가능하며, 이에 따른 추가 혜택도 제공합니다.
대출 가능 조건
- 청년도약계좌 가입자는 납입한 금액을 담보로 대출을 받을 수 있습니다.
- 대출 한도는 은행에 따라 납입액의 90~100% 내에서 가능합니다.
금리 혜택
- 일반 대출보다 낮은 금리로 대출이 가능합니다.
- 대출금리는 '기본금리 + 대출시점 확정 우대금리 + 적금담보대출 가산금리'로 결정됩니다.
- 가산금리는 은행에 따라 0.60%~1.75% 수준으로, 일반 대출보다 유리합니다.
중도상환수수료 면제
- 적금담보대출은 중도상환수수료가 없어 부담 없이 이용할 수 있습니다.
대출기간 유연성
- 적금 만기일 이내에서 자유롭게 대출기간을 설정할 수 있습니다.
정부기여금 유지
- 적금담보대출을 이용하면 중도해지 없이 정부기여금 혜택을 계속 받을 수 있습니다.
신용점수 관리
- 2025년부터는 2년 이상 가입하고 800만 원 이상 납입 시, 개인신용평가점수에 5~10점의 가점이 자동으로 부여됩니다.
도약계좌 가입 유지 주의사항
우대금리 유지를 위한 팁
급여이체 조건 충족하기
- 대부분의 은행에서 가장 높은 우대금리를 제공하는 조건입니다.
- 보통 월 50만 원 이상의 급여를 36개월 이상 이체해야 합니다.
- 급여이체 계좌를 청년도약계좌 개설 은행으로 변경하는 것이 좋습니다.
카드 사용 실적 관리하기
- 은행에 따라 월 10만 원에서 20만 원 이상의 카드 사용 실적을 요구합니다.
- 해당 은행의 카드를 발급받아 일상적인 지출에 사용하세요.
자동이체 설정하기
- 공과금이나 통신요금 등의 자동이체를 설정하면 추가 우대금리를 받을 수 있습니다.
마케팅 동의 유지하기
- 일부 은행에서는 마케팅 동의만으로도 우대금리를 제공합니다.
- 개인정보 보호에 유의하면서 동의를 유지하세요.
정기적인 계좌 관리하기
- 우대금리 조건을 정기적으로 확인하고 충족 여부를 점검하세요.
- 조건 미충족 시 즉시 대응하여 우대금리를 놓치지 않도록 합니다.
소득 변동에 따른 혜택 변화 관리
소득 변동 주기 이해하기
- 소득 심사는 가입 시점과 이후 1년 주기로 이루어집니다.
- 소득 변동이 예상될 경우 이를 고려하여 계획을 세우세요.
소득 구간별 혜택 파악하기
- 총급여 2,400만 원 이하 : 최대 혜택 (정부 기여금 6% + 우대금리)
- 총급여 6,000만 원 이하 : 정부 기여금 + 비과세 혜택
- 총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하 : 비과세 혜택만 적용
소득 증가에 따른 대응 전략 수립하기
- 소득이 증가하더라도 가능한 한 최대한도 (월 70만 원)를 유지하세요.
- 소득 증가로 인한 혜택 감소를 다른 투자 상품으로 보완하는 것을 고려하세요.
저소득 우대금리 활용하기
- 총급여 2,400만 원 이하 유지 시 최대 0.5% p의 추가 우대금리를 받을 수 있습니다.
- 소득 요건 충족 횟수에 따라 우대금리가 차등 적용되므로 주의가 필요합니다.
중도해지 시 혜택 변화 이해하기
- 2025년부터는 3년 이상 유지 시 중도해지하더라도 비과세 혜택과 기여금의 60%를 받을 수 있습니다.
- 불가피한 중도해지 시에도 일정 수준의 혜택을 유지할 수 있습니다.
청년도약계좌 우대금리 FAQ
Q : 청년도약계좌의 기본 금리는 얼마인가요?
청년도약계좌의 기본 금리는 은행에 따라 연 3.8%에서 4.5% 사이입니다.
KB국민은행의 경우 기본 금리가 연 4.5%입니다.
Q : 우대금리는 최대 얼마까지 받을 수 있나요?
대부분의 은행에서 최대 1.0%에서 1.5%의 우대금리를 제공합니다.
NH농협은행에서는 최대 1.0%의 우대금리를 받을 수 있습니다.
Q : 소득에 따른 우대금리는 어떻게 적용되나요?
총급여 2,400만 원 이하 또는 종합소득 1,600만 원 이하인 경우, 모든 은행에서 0.5% p의 추가 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
Q : 급여이체로 받을 수 있는 우대금리는 얼마인가요?
은행마다 다르지만, 대체로 0.3%에서 1.0% 사이입니다.
우리은행의 경우 급여이체 시 1.0%의 우대금리를 제공합니다.
Q : 카드 사용으로 받을 수 있는 우대금리는 얼마인가요?
카드 사용 실적에 따른 우대금리는 보통 0.2%에서 0.5% 사이입니다.
신한은행의 경우, 신한카드 결제 시 0.3%의 우대금리를 제공합니다.
Q : 자동이체 설정으로 받을 수 있는 우대금리가 있나요?
네, 있습니다.
KB국민은행의 경우 월 2건 이상의 공과금 자동이체나 청년도약 LTE요금제 자동이체 시 0.3%의 우대금리를 제공합니다.
Q : 마케팅 동의로 받을 수 있는 우대금리는 얼마인가요?
일부 은행에서는 마케팅 동의만으로도 우대금리를 제공합니다.
NH농협은행에서는 마케팅 동의 시 0.2%의 우대금리를 제공합니다.
Q : 청년도약계좌의 최대 금리는 얼마인가요?
모든 우대조건을 충족할 경우, 최대 연 6.0%의 금리를 받을 수 있습니다.
기본금리와 모든 우대금리를 합한 금액입니다.
Q : 우대금리 조건을 충족하지 못하면 어떻게 되나요?
우대금리 조건을 충족하지 못하면 해당 우대금리를 받지 못합니다.
하지만 기본금리는 계속 적용됩니다.
따라서 가능한 많은 우대조건을 충족하는 것이 유리합니다.
Q : 우대금리 조건은 얼마나 자주 확인하나요?
대부분의 은행에서는 우대금리 조건을 매월 확인합니다.
급여이체나 카드 사용 실적 등은 매월 체크하여 우대금리를 적용합니다.
따라서 꾸준히 조건을 유지하는 것이 중요합니다.
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